文|國煒 半梳 編|半梳
“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的未來嗎，還是僅僅是一個(gè)補(bǔ)充渠道？”
這是今天保險(xiǎn)從業(yè)者思考的一個(gè)問題。
多年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其爆發(fā)式的增長速度、充滿想象力的商業(yè)模式、層出不窮的創(chuàng)新產(chǎn)品，一度被看作保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)主戰(zhàn)場。
但今天互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也進(jìn)入深度調(diào)整階段，監(jiān)管趨嚴(yán)，原有的粗放式發(fā)展模式不可持續(xù)，野蠻生長成為歷史。如何在這個(gè)領(lǐng)域換擋升級，尋找到真正符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律、遵循保險(xiǎn)本質(zhì)的發(fā)展模式？這才是破局的關(guān)鍵。
“從創(chuàng)新發(fā)展的角度看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了以渠道創(chuàng)新為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)1.0階段、以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2.0階段，現(xiàn)在正進(jìn)入以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.0階段?！?/p>
一位資深行業(yè)人士指出。
《今日?！氛劶盎ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的往昔文章，對談嘉賓多為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，本期我們不妨聽聽由互聯(lián)網(wǎng)跨界而來、深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳的答案。
作為一名曾奮斗在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域20多年的老兵，他帶領(lǐng)元保在成立一年內(nèi)拿到4輪融資，短短3年間業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的下一站突圍，方銳頗有些獨(dú)到的見解。
方銳是誰？
互聯(lián)網(wǎng)大廠的副總裁，為啥要干保險(xiǎn)？
“我是一名互聯(lián)網(wǎng)老兵。”方銳這樣描述自己。投身保險(xiǎn)業(yè)之前，方銳已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域奮斗近20年。
作為一名互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)男，方銳除了對技術(shù)的推崇之外，對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的理解也頗有些獨(dú)到之處。這一點(diǎn)集中體現(xiàn)在其過往數(shù)次成功項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)上：
在網(wǎng)易期間，他從負(fù)責(zé)網(wǎng)易集團(tuán)的技術(shù)，跨界到電商板塊，先后創(chuàng)立網(wǎng)易電商和網(wǎng)易支付并擔(dān)任CEO，還培育出網(wǎng)易考拉這一細(xì)分領(lǐng)域的“獨(dú)角獸”。
在網(wǎng)易的17年，既是方銳從程序員到集團(tuán)副總裁的進(jìn)階之路，也是他不斷挑戰(zhàn)自我的求索之路。此后，他選擇跳出舒適圈，離開網(wǎng)易，繼續(xù)拓寬自身邊界。
為什么會選擇保險(xiǎn)領(lǐng)域？這是方銳考察多個(gè)產(chǎn)業(yè)后，深思熟慮為自己選定的創(chuàng)業(yè)主舞臺。
“我們希望進(jìn)入一個(gè)具有社會意義和價(jià)值，而且體量足夠大的市場板塊，同時(shí)該板塊的互聯(lián)網(wǎng)化程度較低，這樣后來者有機(jī)會引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。一定要有價(jià)值，才能長遠(yuǎn)發(fā)展。
如果市場規(guī)模有限，就發(fā)揮不出我們這個(gè)資歷較深團(tuán)隊(duì)的價(jià)值。如果已有互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入該板塊，面對資金、資源實(shí)力強(qiáng)勁的對手，創(chuàng)業(yè)可能會遭遇較大的挑戰(zhàn)。而2019年時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)恰恰就是這樣的領(lǐng)域?！?/p>
事實(shí)上，方銳與保險(xiǎn)的淵源，可以追溯至中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的源頭——2011年。他所創(chuàng)辦的網(wǎng)易保險(xiǎn)是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的先驅(qū)，2011年12月上線運(yùn)營，隨后站上10億營收平臺，至2015年，網(wǎng)易保險(xiǎn)超越淘寶保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)第一平臺，且實(shí)現(xiàn)盈利。只不過后來因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整、政策要求等主客觀問題，網(wǎng)易并未選擇繼續(xù)發(fā)力這一賽道。
但這一兼具社會價(jià)值與商業(yè)潛力、總資產(chǎn)數(shù)十萬億的金融領(lǐng)域，還是給方銳留下了最初的廣闊印象。多年的技術(shù)積累、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的實(shí)踐，和提前10年即完成的對保險(xiǎn)的認(rèn)知和熱情……一切匯聚于2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺——元保上線。
縱然這3年中，疫情疊加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)泥沙俱下，整個(gè)行業(yè)迎來拉網(wǎng)式整頓，元保依舊逆勢成為國內(nèi)成長最快的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺。
截至2022年12月，元保累計(jì)服務(wù)數(shù)千萬家庭，付費(fèi)投保用戶達(dá)數(shù)百萬，保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)前列，并完成C輪近10億元人民幣融資，刷新了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的融資速度，引從業(yè)者側(cè)目。
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)重監(jiān)管、強(qiáng)專業(yè)的領(lǐng)域，曾讓很多跨界者望而生畏。但在方銳看來，這恰恰是元保的機(jī)會所在。
“有壁壘才有機(jī)會，如果太容易了，我們這些創(chuàng)業(yè)者就沒有機(jī)會，早就被互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占了?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入存量經(jīng)營？
流量市場已死？事實(shí)真的如此嗎？
談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)下的困頓，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的主流認(rèn)知主要有二：
一是“流量見頂”；
二是“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是買流量，見頂后越來越貴陷入不可持續(xù)的死循環(huán)”。尤其是后者，似乎對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有種天然的偏見，行業(yè)內(nèi)也流傳著類似“400塊錢的流量，換來200元保費(fèi)”的各種段子，仿若對傳統(tǒng)年代粗放經(jīng)營的諷刺味道。
流量見頂后的存量經(jīng)營，成為行業(yè)又一個(gè)共識。事實(shí)真的如此嗎？
作為一名來自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的資深創(chuàng)業(yè)者，方銳對當(dāng)下“流量市場已死”的說法并不認(rèn)同，他堅(jiān)信流量的背后一定是技術(shù)力。
“流量市場始終存在而且還在擴(kuò)大?！狈戒J表示。來自《2022 年移動狀態(tài)報(bào)告》顯示，中國人平均每天用機(jī)時(shí)長接近5小時(shí)，位居全球前十，而2022年初，這個(gè)數(shù)字還只是3.3小時(shí)，排名全球17名。“毫無疑問，手機(jī)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，人們的?xí)慣、行為都在轉(zhuǎn)變?！?/p>
“關(guān)于流量市場已死的說法，我個(gè)人無法認(rèn)同?！痹诜戒J看來，“龐大的人口基數(shù)加上互聯(lián)網(wǎng)用戶黏性的持續(xù)增加，使得流量市場依然是最為可貴的富礦。但關(guān)鍵是，如何有能力發(fā)現(xiàn)、挖掘并盤活這塊富礦?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺關(guān)鍵的能力就是流量運(yùn)營，如果連流量都沒有，連入口都拿不到，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營也就無從下手了。”
在他看來，流量市場仍然大有可為，但核心關(guān)鍵是要有技術(shù)能力。
“一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺對于用戶屬性和應(yīng)用場景的分析非常之細(xì)致，超乎想象，其背后是在確保用戶信息安全基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)運(yùn)算能力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是技術(shù)驅(qū)動，實(shí)現(xiàn)千人千面、精準(zhǔn)匹配，這對數(shù)據(jù)處理和實(shí)時(shí)計(jì)算平臺、算法模型等都有很高的要求。只有技術(shù)領(lǐng)先，才能實(shí)現(xiàn)流量的高效率轉(zhuǎn)化?！?/p>
事實(shí)上，這方是一家互聯(lián)網(wǎng)公司真正的核心能力。換言之，就是以真正的技術(shù)提升流量轉(zhuǎn)換的效率和質(zhì)量，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)優(yōu)勢。
這恰是元保真正的突圍之道。早年在網(wǎng)易期間，方銳即領(lǐng)導(dǎo)并推動了數(shù)十款核心基礎(chǔ)軟件的研發(fā)和運(yùn)營，在技術(shù)領(lǐng)域有著深厚的積累。加之他對科技有著骨子里的熱忱，并將這種熱愛延續(xù)到元保身上。
科技的背后是頂尖的人才。作為一家只有幾百人的創(chuàng)業(yè)公司，元保卻擁有一支60人左右的人工智能團(tuán)隊(duì)，其中的核心成員基本上都是清華和北大的博士，這意味著巨大的投入。方銳卻認(rèn)為這恰恰是元保的優(yōu)勢?！拔覀兪且患壹夹g(shù)公司，希望大家整體的素質(zhì)、能力、技術(shù)背景是足夠的。”
“人們?nèi)菀卓浯蠖唐谝蛩貛淼奈Ｅc機(jī)，而忽略了長期因素的決定意義。惟有不斷創(chuàng)新的技術(shù)可以穿越一切周期，抵御變化與風(fēng)險(xiǎn)?！奔夹g(shù)給了方銳底氣?！拔覀?yōu)槭裁茨茉谀婢持蟹€(wěn)步成長，一方面是用戶數(shù)據(jù)已經(jīng)積累起來了；另一方面是我們也不斷用模型來分析、學(xué)習(xí)和嘗試，讓模型越跑越好，從而精準(zhǔn)匹配用戶需求，轉(zhuǎn)化率越來越高?！?/p>
談及最近火爆全球的人工智能聊天機(jī)器人ChatGPT，方銳興致勃勃。在他看來，ChatGPT引爆了以人工智能為核心的第四次科技革命，將推動各行業(yè)的智能化水平進(jìn)入新階段。在保險(xiǎn)行業(yè)，ChatGPT會對智能客服、保險(xiǎn)銷售等崗位進(jìn)行全新升級改造，價(jià)值巨大。
“短期內(nèi)，ChatGPT的角色可能還處于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的輔助工具，但在未來，隨著數(shù)據(jù)不斷積累和模型訓(xùn)練專業(yè)化程度的提升，人工智能將接管絕大多數(shù)銷售的工作，特別是基礎(chǔ)的、重復(fù)性的工作?！?/p>
方銳說，“可以預(yù)見的是，一個(gè)全新的時(shí)代即將開啟?！?/p>
據(jù)了解，自元保成立伊始，方銳就明確將人工智能作為公司技術(shù)研發(fā)的重中之重，持續(xù)投入、深耕細(xì)作。
目前，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對于元保的業(yè)務(wù)突圍效用巨大——實(shí)現(xiàn)全場景的自動化，元保擁有業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的機(jī)器人客服和智能營銷系統(tǒng)，這些都是源自其對數(shù)據(jù)驅(qū)動的高度重視，對人工智能持續(xù)的深耕和迭代。
